Comment fonctionne la Mourabaha ?
Le financement participatif auto d'Umnia Bank, expliqué simplement et conforme à la Charia (AAOIFI Std 8).
1. Qu'est-ce que la Mourabaha ?
La Mourabaha est un contrat de vente à marge bénéficiaire connue. La banque achète un bien à votre demande, puis vous le revend avec une marge convenue à l'avance, payable en mensualités fixes. Aucun intérêt (riba), conformité Charia certifiée par notre Comité.
2. Les 4 étapes
- 1Vous simulez
Vous choisissez un véhicule, votre apport et votre durée. Le simulateur Umnia calcule instantanément votre mensualité conforme Charia.
- 2Umnia achète le véhicule
Après votre accord, Umnia Bank acquiert le véhicule chez le concessionnaire à son prix d'achat (transparent, sans intérêt).
- 3Umnia vous revend
Umnia vous revend immédiatement le véhicule au prix d'achat + une marge bénéficiaire convenue à l'avance. Aucun intérêt, c'est une marge commerciale Charia.
- 4Vous payez en mensualités fixes
Votre mensualité reste fixe sur toute la durée. Le véhicule est à vous dès le 1er jour. Le Takaful (assurance Charia) est intégré.
3. Différences vs crédit conventionnel
| Critère | Mourabaha Umnia | Crédit conventionnel |
|---|---|---|
| Base contractuelle | Achat-revente avec marge transparente | Prêt avec intérêts (riba) |
| Propriété du véhicule | À vous dès la signature | Garantie au prêteur |
| Mensualité | Fixe sur toute la durée | Variable (TAEG) |
| Pénalités de retard | Limitées (versées à un fonds caritatif Charia) | Intérêts de retard capitalisés |
| Conformité | AAOIFI Std 8 + Comité Charia Umnia | Réglementation BAM bancaire classique |
4. Conformité Charia AAOIFI Std 8
Notre offre Mourabaha respecte intégralement les standards AAOIFI (Accounting and Auditing Organization for Islamic Financial Institutions), référence mondiale en finance islamique. Le Comité Charia Umnia certifie chaque produit (Fatwa).
5. Avis du Comité Charia Umnia
« L'offre Mourabaha auto d'Umnia Bank, dans sa structure et ses mécanismes, est conforme aux préceptes de la Charia islamique selon les standards AAOIFI. Le client n'est en aucun cas exposé au riba. »
6. Questions fréquentes
Ma mensualité peut-elle augmenter dans le temps ?
Non. Avec la Mourabaha, votre mensualité est fixe sur toute la durée du contrat. Le prix total est connu à l'avance.
Quel apport minimum est demandé ?
Aucun apport minimum obligatoire (0% possible). Apport recommandé : 20-30% pour une mensualité optimisée.
Quelle est la durée maximale de financement ?
Jusqu'à 120 mois (10 ans). Durées standards : 24, 36, 48, 60, 72, 84, 120 mois.
Puis-je rembourser par anticipation ?
Oui, sans pénalité bancaire. La marge non échue est recalculée conformément aux règles AAOIFI.
Puis-je demander un différé ?
Oui, différé jusqu'à 3 mois disponible selon profil. Étudions ensemble votre situation.
La simulation est-elle un engagement ?
Non. C'est une estimation indicative non contractuelle (conforme circulaire BAM). Le contrat est signé après validation.
Pourquoi mon taux dépend de ma catégorie professionnelle ?
Le barème Mourabaha est ajusté selon la CSP (Particulier, Profession Libérale, Entreprise, etc.) conformément à la grille BAM.
Qu'est-ce que le Takaful inclus dans la mensualité ?
C'est l'assurance participative Charia compatible (décès/invalidité/vol/incendie). Mutualisation des risques, sans riba.
Qui valide la conformité Charia chez Umnia ?
Le Comité Charia Umnia composé de savants reconnus. Tous nos produits sont certifiés AAOIFI.
Umnia Bank est-elle agréée par Bank Al-Maghrib ?
Oui, agrément BAM en tant que banque participative depuis 2017.